Obniżka stóp procentowych a koszt pożyczek
We wrześniu 2025 roku stopa referencyjna NBP została obniżona do 4,75%, co przełożyło się na maksymalną wysokość odsetek wynoszącą dziś 16,5% rocznie. To dwukrotność stopy referencyjnej powiększona o 3,5 punktu procentowego. W praktyce oznacza to, że za każde pożyczone 1000 zł rocznie maksymalnie można pobrać 165 zł odsetek.
Zmiana kosztów na tle ostatnich lat
Całkowity koszt pożyczek to nie tylko odsetki
W przypadku pożyczek i kredytów ważne są także koszty pozaodsetkowe, czyli wszelkie opłaty i prowizje nakładane przez pożyczkodawcę. Limity dla tych kosztów są różne w zależności od rodzaju pożyczki i jej długości.
Limity dla kredytów konsumenckich (banki, SKOK-i, instytucje pożyczkowe)
- Dla pożyczek z terminem spłaty powyżej 30 dni, opłaty i prowizje nie mogą przekroczyć 45% kwoty kredytu.
- Dla pożyczek krótkoterminowych (do 30 dni, tzw. chwilówki) limit ten wynosi maksymalnie 5% pożyczonej kwoty.
Limity dla pożyczek nieprofesjonalnych (umowy między osobami fizycznymi)
Koszty pozaodsetkowe są ograniczone wzorem (liczba dni spłaty / liczba dni w roku) x kwota pożyczki x 20%, ale niezależnie od terminu spłaty obowiązuje twardy limit 25% całkowitej kwoty pożyczki zgodnie z Kodeksem cywilnym.
Przykłady maksymalnych kosztów pożyczek
Przyjmując spłatę jednorazową i obecny limit odsetek 16,5% rocznie, całkowite koszty pożyczek będą się różnić znacząco w zależności od okresu:
- Pożyczka na 15 dni — niższe maksymalne koszty, dominują limity dla bardzo krótkich pożyczek.
- Pożyczka na 31 dni i dłużej — koszty mogą być ponad dwukrotnie wyższe ze względu na odmienne limity dotyczące kosztów pozaodsetkowych.
To m.in. powód, dla którego popularność chwilówek maleje w ostatnim czasie.
"Najdroższe kredyty muszą stanieć, ale koszt całkowity często jest zależny od dodatkowych opłat i prowizji, które są również regulowane przez prawo." — Bankier.pl
Źródło: Bankier.pl